Spannend ist die Frage, wie nun eine neue Finanzierung gestaltet werden kann.
Bei guter Bonität und 20 Jahren Laufzeit liegt der Zins bei ca. 2,0%.
Seine bisherige monatliche Belastung lag mit einem Prozent Tilgung bei gut 1700 Euro monatlich.
Damit schrieb er mit dem Objekt steuertechnisch ungefähr eine Null.
Die zu finanzierende Summe liegt bei 370.000 Euro.
Ein neues Darlehen, das er über die Laufzeit voll tilgt, hat folgende Parameter:
2% Zinsen und eine monatliche Rate von 1869 Euro. Das sind rund 170 Euro mehr als bisher. Hinzu kommt, dass er jährlich auf Grund der niedrigeren Zinsen rund 5830 Euro mehr Steuer zu zahlen hat und diese Summe von Jahr zu Jahr steigt. Das ergibt eine Belastung von Die Mehrbelastung würde auf damit auf monatlich 655 Euro steigen. Das könnte er sich leisten, will er aber nicht und braucht er auch nicht.
Würde er wieder die steuerliche Neutralität wünschen, würde der Tilgungsanteil entsprechend sinken. Er würde mit einer monatlichen Tilgung von knapp 600 Euro anfangen und nach 20 Jahren stehen dann noch Verbindlichkeiten von 192.700 Euro.
Also stellt sich die Frage nach einer Alternative:
Ein Darlehen mit der Mindesttilgung von 1% ergibt folgende Parameter:
Monatliche Rate von 925 Euro und eine Restschuld von 277.600 Euro.
Nun bleiben ihm, die steuerliche Neutralität wieder festgehalten mtl. 429 zum Ansparen. Das ergibt eine Summe von 103.000 Euro in 20 Jahren. Will er das Geld so anlegen, dass er den Kredit nach 20 Jahren tilgen kann, bräuchte unter Berücksichtigung der Steuer eine Rendite von 8,95%. Die Risiken, die einzugehen sind, um eine solche Rendite zu erzielen, sind aber für ihn verständlicher Weise nicht tragbar.
Er ist gewillt ein Risiko zu tragen, dass eine Rendite von 5,5% ermöglicht.
Damit ergeben sich folgende Zahlen: monatliche Sparrate 750 Euro. und eine monatliche Gesamtbelastung von: Kreditdienst 925 Euro, Sparrate 750 und Steuernachteil von 337 Euro ergeben 2012 Euro monatlich. Das sind zwar 312 Euro mehr als bisher aber verglichen mit dem Volltigerdarlehen 343 Euro monatlich weniger Belastung.
Weil die monatliche Belastung niedriger ist und er den Vorteil hat, dass er sich eine jederzeit verfügbare Liquidität aufbaut, die bei dem Besitz einer Immobilie unabdingbar ist, entscheidet er sich für diese Model.
Es bleibt die Frage wie 5,5 % zu erzielen sind:
Eine auf Sicherheit und geringe Schwankung angelegte Vermögensverwaltung erwirtschaftet nach allen Kosten zurzeit ca. 4% Rendite. Wir rechnen vorsichtig mit 3%.
Über 20 Jahre sind mit einem weltweit investierten, aktiv gemanagten Aktienportfolie vorsichtig geschätzt 8% zu erzielen.Teilt er seine Summe auf die beiden Anlageformen gleichmäßig auf hat er im Schnitt eine Rendite von 5,5%. Und er hat den Vorteil jederzeit Liquidität zu haben und dann auch je nach Lage am Aktienmarkt sich frei entscheiden zu können, welche der beiden Anlagen er verwendet.
Gegenüber dem Volltilgerdarlehen spart er monatlich 343 Euro. Diese bei 5,5% angelegt ergeben nach 20 Jahren nach Steuern weitere 124.000 Euro. Er hat viele Ideen, wie er dieses Geld verwenden kann.
Tobias Kellert
TKF Ruhestandsplaner
Rottstr. 33
52068 Aachen
Termin:
http://tobiaskellert.goldener-ruhestand.de/geld-anlegen
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