Ausgangspunkt war vor kurzen ein Kundengespräch:
Der Kunde war sehr stolz auf seinen Bonussparer, den er seit 15 Jahren besitzt! Seine Begründung: Er zahle ja jeden Monat 250,- € ein und bekommt dann 50 % Bonus auf die Sparrate, was im Jahr 1.500,- € ergäben.
Rechnen wir einmal nach, was der Kunde angelegt hat:
Eingezahlt wurden in den 15 Jahren 45.000,- €, und auf dem heutigen Kontostand sind 48.957,77 €. Nach seinen Angaben soll der Bonussparer noch 10 Jahre laufen. Derzeitig wird er mit 0,10 % Zins p.a. verzinst, der Bonus beträgt ab dem 16. Jahr 50 %. Seiner Meinung nach müsste er nichts verändern, da er ja für die restliche Zeit einen festen Bonus von 50 % habe. In Euro beträgt der Bonus also 1.500,- € pro Jahr (12 * 250,- €, davon 50 %).
Doch wie rentabel ist die Anlage tatsächlich?
Das Problem an der Sache ist, dass sich Kunden gerne von der Bonushöhe täuschen lassen. 50 % für 10 Jahre sind doch sennsationell.
Nun rechnen wir nach, was der Kunde tatsächlich bekommt:
Anhand eines Bonusspar-Rechners (z.B. unter www.zinsen-berechnen.de/bonussparen.php) erhält man schnell und einfach die Rendite der Anlage: Sie beträgt gerade mal 1,81 %. In einer Zeit, in der man gerade mal 0,1 % Zins auf dem Cash-Konto bekommt, ist das eigentlich ganz gut. Das angesparte Kapital beträgt 94.668,92 €.
Aber: Hätte man die gleiche Sparrate beispielsweise in ein ausgewogenes Depot einbezahlt, hätte man nach 25 Jahren doppelt so viel Kapital wie beim Bonussparen, nämlich rund 200.000,- €. Und das trotz aller Krisen, in 1990, 2000, 2008 und 2011!
Außerdem hätte man jederzeit über das einbezahlte Geld verfügen können. Beim Bonussparer muss man 25 Jahre durchhalten, kann die Rate nicht verändern, Teilverfügungen sind nicht möglich, und man besitzt eine Kündigungsfrist von 3 Monaten!
Aus diesen Gründen sollte ein Bonussparkonto gut überlegt sein.
https://www.muenchner-bank.de/privatkunden/sparen-geldanlage/sparen/bonus-sparen.html
Hans Mader
Der Ruhestandsplaner im Chiemgau
Hans Mader
Brand 11
83324 Ruhpolding
Termin:
http://hansmader.goldener-ruhestand.de/geld-anlegen
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